Стремясь упросить жизнь финансистам и их клиентам, эксперты Международной организации по стандартизации (International Organization for Standardization; ISO; ИСО) разработали серию стандартов ИСО 20022 "Финансовые услуги - Универсальная схема финансовых сообщений", включающую 8 документов на тему обмена платежными сообщениями.
В 2022 году целый ряд крупных финансовых структур вроде Swift и Target2 собирается имплементировать / начать внедрение данных стандартов. Изучаем потенциальные преимущества и трудности, которые придется преодолеть.
Многообразие платежных механизмов
После изобретения телеграфа в конце 19-го века началось бурное развитие индустрии проводной связи, что позволило финансовым организациям и предприятиям оперативно осуществлять платежи на крупные суммы, используя системы валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ).В начале 1970-х годов в качестве замены чекам появились платежи на небольшие суммы через системы ЭПС (электронный перевод средств), обрабатываемые автоматизированными расчётно-клиринговыми центрами. В отличие от ВРРВ-переводов, платежи через ЭПС, как правило, отправляются пакетами и охватывают более мелкие суммы. Обмен пакетами денежных переводов происходит ежедневно, а расчеты по переводам осуществляются на следующий день.
Финансовые операции с использованием банковских карт являются широко используемым средством оплаты товаров и услуг обывателями, и их доля в платежной сфере стабильно увеличивается. В дополнение к дебетовым, кредитным картам и картам предоплаты (карты с хранимой стоимостью) также используются мобильные кошельки, привязанные к банковским картам.
На фоне активной цифровизации, предполагающей выполнение различных операций с максимально возможной скоростью, растет спрос на мгновенные платежи, выполняемые с применением банковских карт/счетов (интернет-банкинг ) и электронных денег.
Соответствующие сервисы позволяют осуществлять электронные денежные переводы в течение нескольких секунд, функционируя круглосуточно и без выходных, то есть в режиме 24 / 7 / 365. Мгновенные платежи способствуют интенсификации финансовых потоков в электронной коммерции и между предприятиями, устраняя задержки или риск неполучения денег.
Разнообразие стандартов и фрагментация
В число наиболее серьезных недостатков текущей глобальной платежной среды, с которыми приходится сталкиваться финансовым структурам, входят отсутствие интеграции между различными системами, ограниченная совместимость, невозможность генерации подробных данных о денежных переводах, а также быстрорастущие нормативные требования и требования безопасности.Серия стандартов на тему обмена платежными сообщениями ИСО 20022 призвана упросить и повысить эффективность всех сквозных платежей и финансовых операций: платежи от клиента к банку (оплата), платежи от банка к банку (клиринг и расчеты), а также генерация отчетности (управление денежными средствами).
После полного внедрения серии ИСО 20022 на глобальном уровне данные о платежах станут более полными, структурированными и стандартизированными, что означает повышение функциональной совместимости между различными международными организациями. Внедрение единого подхода к формированию, отправке и обработке платежных сообщений обеспечит беспрепятственное осуществление транзакций по всему миру, а сверка расчетов станет быстрее и проще, чем когда-либо прежде.
Документы предписывают использование XML-тегов, создающие более структурированный набор данных, который легко считывать, просматривать и группировать. Поддержка XML-тегов обеспечивает возможность более легко и точно группировать и фильтровать данные, одновременно помогая предотвратить ложные срабатывания.
В конечном счете, финансовые учреждения смогут сократить количество ложных срабатываний, сэкономить время и затрачивать меньше усилий на операции, связанные с соблюдением нормативных требований. К числу преимуществ эксперты относят более эффективное противодействие мошенничеству и финансовым преступлениям со стороны поставщиков платежных услуг.
Процесс перехода на ИСО 20022 на практике
Современные электронные платежи основаны на обмене сообщениями для управления движением средств между финансовыми учреждениями. Качество данных при обмене платежными сообщениями является крайне важным, поскольку оно определяет, какую платежную информацию получают финансовые учреждения и их клиенты.Во всем мире ведется разработка новых платежных систем с использованием стандартов ИСО 20022 и перевод некоторых существующих систем на соответствующие стандарты. Миграция с устаревших платформ обмена платежными сообщениями часто описывается как главная проблема, с которой сегодня сталкиваются банки.
Однако банкиры соглашаются с тем, что появление инструментов для отправки более подробных справочных данных и вложений вместе с платежными сообщениями открывает широкие возможности для решения корпоративных проблем – особенно в отношении автоматизации платежей и отчетности.
Помимо замены различных банковских форматов единым / унифицированным аналогом, ИСО 20022 поддерживает дополнительные элементы данных, которые передаются по сквозной платежной цепочке, включая выписки со счетов, которые компании получают из своего банка. Расширенные данные о платежах также позволяют использовать продвинутую аналитику для лучшего прогнозирования ликвидности или понимания рисков.
Информация о денежном переводе в сообщениях об инициировании платежа, отправляемых через системы на базе ИСО 20022, обеспечивает автоматическую сверку, сопоставление счетов и управление дебиторской и кредиторской задолженностью. При интеграции с корпоративными системами планирования ресурсов предприятия (Enterprise Resource Planning; ERP) появляется возможность углубления автоматизации финансовой отчётности и улучшения прослеживаемости платежей.
Недостаточное качество вводимых данных сулит провал
Несмотря на очевидные преимущества ИСО 20022, многие корпоративные финансисты сообщают о ряде недостатков, включая проблемы при предоставлении данных надлежащего качества, включая имена, адреса и назначение платежа, которые требуются их банкам.Новые расширенные элементы данных должны быть получены и заполнены, а это означает, что корпоративные финансисты должны предвидеть изменения и соответствующим образом модернизировать интерфейсы систем ввода данных, чтобы обеспечить включение новых полей.
Большинство ERP-решений от крупных поставщиков уже поддерживают форматы сообщений ИСО 20022. Однако многие компании пока не перешли на последние версии систем ERP и продолжают использовать множество форматов данных для инициирования платежей, обновления статуса и выписок по счетам, включая Swift MT, а также форматы для конкретных стран.
Сроки
Еще одна проблема — сроки миграции. Поскольку большинство платежных механизмов собираются совершить миграцию единовременно, назначая конкретную дату, либо постепенно в течение следующих нескольких лет, сосуществование новой и старой парадигм может создать путаницу для корпораций, ведущих бизнес по всему миру.
Например, Target2 мигрирует единовременно в 2022 году, тогда как Swift мигрирует постепенно до 2025 года. Ряд исследований показывает, что доля исходящих корпоративных платежей, инициированных в формате ИСО 20022 XML в прошлом году, составляла 22%. К началу 2023 года показатель, как ожидается, вырастет до 25%. Эксперты прогнозируют стабильное укрепление данного тренда в среднесрочной перспективе.
