Доступ к финансовым услугам в центре внимания ООН и Всемирного банка
Деньги заставляют мир вращаться. По крайней мере, так гласит пословица. Здорово, когда они есть. Когда денег нет, все далеко не так "радужно". Ситуация дополнительно усугубляется, если помимо отсутствия денег у человека нет доступа к инфраструктуре финансового сектора, которая охватывает банковские счета, инструменты кредитования и так далее. В наше время, это может иметь катастрофические последствия.Финансовые услуги - это базовый инструмент, от которого зависят как физлица, так и предприятия. При этом доступность финансовых услуг рассматривается как фактор, способствующий реализации семи из 17 целей Организации Объединенных Наций в области устойчивого развития (ЦУР).
Например, ЦУР 1 касается борьбы с бедностью во всех ее формах. Очевидно, что обеспечение доступа к надлежащим образом регулируемой финансовой системе будет иметь большое значение для оказания помощи наиболее уязвимым слоям населения, ежедневно подвергающим свою жизнь риску в отчаянных попытках заработать на кров и пропитание.
Специалисты Всемирного банка считают доступность финансовых услуг фундаментальным драйвером всеобщего благосостояния. Эта организация даже установила глобальную цель по достижению всеобщей доступности финансовых услуг к 2020 году.
Как ни парадоксально, наиболее существенные трудности при получении доступа к банковским и другим финансовым услугам испытывают те самые люди, которые могут извлечь из них наибольшую пользу. Например, многие малоимущие работники, как правило, получают неофициальный доступ к кредитам через ломбарды и полулегальных кредиторов, которые могут взимать непомерные сборы. Ведь в их случае процентные ставки намного выше, чем те, которые устанавливаются в официальных коммерческих банках.
Более того, таким людям также часто не хватает финансовой грамотности, позволяющей планировать все заранее и эффективно использовать доступные инструменты. Увеличение доступности финансовых услуг может дать им реальный шанс вырваться из нищеты.
Неравномерное распространение
Наступление цифрового века, отметившегося глобальным распространением интернета и интенсификацией использования смартфонов, сыграло большую роль в избавлении людей от бедности. Но движение к доступности финансовых услуг является неравномерным. И в некоторых странах прогресс был медленным.Согласно отчету World Findex, опубликованному Всемирным банком в 2017 году, около 1,7 миллиарда взрослых людей во всем мире не имели доступа к банковским услугам. И эта проблема касается не только развивающихся стран, как можно было бы предположить. Например, почти 40 миллионов обитателей Евросоюза на момент публикации доклада не имели ни одного банковского счета.
Однако, согласно данным Global Findex, почти половина населения мира, не охваченного банковскими услугами, проживает в Бангладеш, Китае, Индии, Индонезии, Мексике, Нигерии и Пакистане. Многие из них - женщины, живущие в бедных сельских районах. Нередко это так называемые микропредприниматели: мелкие торговцы, продающие помимо прочего еду и напитки, которые держат свои деньги дома со всеми сопутствующими рисками.
Да, мобильные технологии планомерно завоевывают развивающиеся страны, чему способствует разработанная в 2017 году серия стандартов ИСО 12812 "Базовое банковское обслуживание - Мобильные финансовые услуги". Тем не менее, многие жители упомянутых выше государств небезосновательно полагают, что безопаснее хранить деньги дома, чем в банке.
Мировой финансовый кризис 2008 года подорвал доверие общественности к финансовой системе и банковским услугам. И даже спустя более чем десятилетие уровень доверия остается низким. Как восстановить доверие к финансовым институтам и финансовой системе? И чем могут помочь стандарты ИСО?
Специалисты технического комитета ИСО / ТК 68 (Финансовые услуги), который занимается разработкой релевантных международных стандартов, полагают, что проблему необходимо решать, работая на всех уровнях. Для этого следует установить диалог с финансовыми институтами и регулирующими органами, а также физлицам. Важно помнить, что доверие начинается с прозрачности идентификационных данных. И глобальный идентификатор является отправной точкой для стимулирования роста и процветания экономик во всем мире.
Проблема идентификационных данных попала в заголовки газет в 2016 году на фоне скандала вокруг публикации "Панамских документов". Расследование в сфере оффшорных финансов, проведенное Международным консорциумом специалистов в сфере журналистских расследований (International Consortium of Investigative Journalists; ICIJ), выявило мрачный мир уклонения от уплаты налогов и отмывания денег и показало, как богатые люди используют налоговые режимы оффшорных юрисдикций для полулегального преумножения капитала.
Согласно данным ICIJ, благодаря этому расследованию к настоящему времени удалось обеспечить поступление в казну разных государств более 1,2 миллиарда долларов США в виде налогов и штрафов.
Заслуживающие доверия идентификационные данные
В случае развивающихся стран одной из многих проблем является отсутствие надежности идентификационных данных на уровне малых и средних компаний, а также физлиц, которые работают в этих компаниях или сотрудничают с ними с целью ведения бизнеса.Во многих развивающихся странах более 50% экономической деятельности осуществляют незарегистрированные или полулегальные компании, которые не способны обеспечить достаточный уровень прозрачности и необходимые идентификационные данные. Они, как правило, отрезаны от базовых услуг, таких как банковские платежи. Это ведет к повышению уязвимости к коррупции и взяточничеству, а также экономическому спаду на уровне целых государств и повышению их зависимости от иностранной помощи.
Разрабатываемая по инициативе "Большой двадцатки" (G20) так называемая Глобальная система идентификации юридических лиц (Global Legal Entity Identifier; LEI) предназначена для однозначной и четкой идентификации участников финансовых операций. Инициированный G20 проект нацелен на создание уникальной схемы идентификации, которая будет доступна всем заинтересованным сторонам и сможет использовать бесплатно.
Как показали исследования, применение LEI снижает сложность бизнес-транзакций, упрощает количественную оценку фирм, предоставляющих финансовые услуги, и ведет к росту доступности таких услуг. При этом отмечается, что ИСО является неотъемлемой частью этого подхода, поскольку система LEI охватывается стандартом ИСО 17442:2012 "Финансовые услуги - Идентификатор юридического лица".
В то же время эксперты подчеркивают важность формирования заслуживающих доверия идентификационных данных на уровне физлиц. Как отмечают авторы доклада Global Findex 2017, перечень препятствий для доступа к финансовой инфраструктуре в их случае помимо таких моментов как высокая стоимость открытия счетов также включает в себя и отсутствие документации, необходимой финансовым учреждениям.
Регулируемые субъекты
Финансовые учреждения являются строго регулируемыми субъектами, и регистрация клиентов требует от них жесткого соблюдения законов и нормативных актов, а также проведения проверок вроде процедуры «знай своего клиента» (Know-Your-Customer; KYC). Риски существенно увеличивают, если такие правила не соблюдаются.В этом контексте важно отметить, что способность тех же банкиров однозначно идентифицировать потенциального клиента и четко проверять подлинность личности такого человека является ключом к предотвращению доступа к финансовой системе разного рода преступников, которые могут использовать ее для отмывания денег, финансирования терроризма и торговли людьми.
Поиск инновационных способов проверки личности может помочь финансовым учреждениям решить эту проблему. И ключевую роль в этом могут сыграть смартфоны, открывающие широкие возможности для использования "цифровых отпечатков человека" в качестве средства идентификации и проверки, выступая альтернативой сбору традиционных документов.
По мере того как мир все глубже погружается в эпоху четвертой промышленной революции, и экономика все больше опирается на ресурсы цифровой инфраструктуры, значение идентификационных данных быстро растет. Никто не располагает централизованной базой данных обо всех компаниях в мире и о том, как они связаны между собой. Это большая проблема в контексте регулирования, исследований, прозрачности и повышения эффективности бизнеса.
Ввиду того, что финансовые транзакции между деловыми партнерами все чаще осуществляются в режиме реального времени, без надежной системы идентификации, выступающей в качестве основы финансовой системы, было бы почти невозможно управлять надежным бизнесом. Упомянутый выше инструмент LEI мог бы служить ключом к ускорению идентификации и ее упрощению в эпоху цифровых технологий.
Гармонизированный подход
Роль ИСО в данной области сложно переоценить. Так, недавно созданная в рамках ИСО / ТК 68 рабочая группа 7 по решению проблем обеспечения идентификационных данных для физических лиц призвана содействовать согласованному подходу к реализации данного процесса, создавая открытые релевантные стандарты и продвигая их по всему миру.При этом в своей работе специалисты ИСО стараются не только учитывать традиционные средства идентификации, но и устанавливать принципы и стандарты, которые будут поддерживать доступность финансовых услуг в эпоху формирующейся цифровой экономики через обеспечение согласованности идентификационных данных, а также функциональной совместимости подходов и процедур, применяемых для их проверки юрисдикциями всего мира.
ИСО также сотрудничает с Международным союзом электросвязи (International Telecommunication Union; ITU; МСЭ) с целью разработки стандартов для повышения безопасности и эффективности цифровых финансовых услуг. Обе организации работают над различными стандартами безопасности, при этом ИСО уделяет больше внимания финансовой стороне, а МСЭ - техническим стандартам, связанным с базовой телекоммуникационной инфраструктурой и приложениями.
Цель почти достигнута
Как отмечают специалисты Всемирного банка, распространение интернета и быстрый рост цифровых технологий ускорили рост доступности финансовых услуг во всем мире. Предоставление людям доступа к базовой инфраструктуре финансовой системы позволяет им направлять свои сбережения в инвестиции; покупать страховые продукты, которые защищают их во время болезней и снижают риски; а также оплачивать образование своих детей.Стандарты ИСО имеют ключевое значение в контексте обеспечения того, чтобы отдельные физлица и компании могли пользоваться преимуществами финансовой инфраструктуры, делая наш мир еще более комфортным местом для жизни всех без исключения людей.
